Laenude ühendamine: millal see tegelikult tasub
Ühendamine võib eelarve vabastada – või muuta väikese võla suureks. Näitame, kuidas ühe õhtuga välja arvutada, kumb olukord on sinu oma.
Kolm SMS-laenu, üks liising, krediitkaart limiidil – ja tunne, et palk „sulab ise“ esimestel päevadel pärast laekumist. Sellises olukorras tundub laenude ühendamine päästena. Mõnikord seda ka on. Mõnikord – täpselt vastupidi.
Lihtne reegel: ühendamine on kasulik siis, kui uus kogu tagastatav summa on väiksem kui olemasolevate laenude jääkide summa. Kõik muu on rahavoo ümberkorraldamine, mitte säästmine.
Kuidas arvutada, kas see on sulle kasulik
Samm 1: tee nimekiri kõigist olemasolevatest laenudest – jääk, KKM, igakuine makse, järelejäänud kuud. Samm 2: arvuta igale „järelejäänud kogusumma“ = igakuine makse × järelejäänud kuud. Samm 3: liida need summad. See on sinu võrdluslävi.
Reaalne näide: SMS-laen 600 € (jääk, 18 kuud × 42 € = 756 €), krediitkaart 1 200 € (24 kuud × 68 € = 1 632 €), tarbimislaen 2 800 € (36 kuud × 105 € = 3 780 €). Kokku oleks veel maksta 6 168 €. Uus ühendatud laen 4 600 € 48 kuuks 14% KKM-iga → 125 €/kuus, kokku 6 000 €. Sääst: 168 € ja üks makse ühel kuupäeval.
Millal ühendamine on lõks
Kui olemasolevatel laenudel on jäänud 6–12 kuud, muudab uus 48-kuune leping tavaliselt väikese, peaaegu tasutud võla uueks neljaaastaseks kohustuseks. Numbriliselt on see peaaegu alati halvem.
Teine hoiatusmärk – lepingutasu. 3–5% tasu 5 000 € laenult on 150–250 €. Kui uus KKM on vaid 2 protsendipunkti madalam, sööb tasu esimese aasta säästu täielikult ära.
Praktiline tegevuskava
1) Kogu olemasolevate laenude andmed (jääk, KKM, igakuine makse, järelejäänud kuud). 2) Võrdle „kogu tagastatavat“ enne ja pärast. 3) Küsi vähemalt 3 pakkumist ühendamiseks. 4) Veendu, et uus laenuandja kannab raha otse olemasolevatele laenuandjatele – nii väldid kiusatust seda kulutada. 5) Säilita tasumistõendid igalt suletud laenult.
Mõju krediidiajaloole
Esimesel kuul võib krediidiskoor veidi langeda – süsteem näeb uut kannet ja mitut sulgemissündmust. Pärast 3–6 distsiplineeritud makset on skoor tavaliselt parem kui enne ühendamist, sest aktiivsete kohustuste arv on väiksem.
Põhipunkt
Ühendamine pole võlukepike – see on matemaatika. Kui uus kogusumma on väiksem ja KKM vähemalt 3 protsendipunkti madalam olemasolevast keskmisest, tee seda. Kui ei, paranda eelarvet ja maksa väiksemad laenud kiirendatult ära.