Eelarve enne laenu: 30-minutiline kontroll
Lihtne meetod, kuidas 30 minutiga arvutada, kas laen sobib su eelarvesse ka siis, kui midagi läheb plaanidest erinevalt.
Suurem osa inimestest, kes hiljem laenuga raskustesse satuvad, ei ole enne allkirjastamist üldse midagi arvutanud – nad lihtsalt veendusid, et konkreetne kuumakse „tundub vastuvõetav“. Sellest ei piisa.
Siin on 30-minutiline kontroll kolmes sammus. Vajad ainult viimase kolme kuu kontoväljavõtet ja paberilehte.
1. samm – reaalsed sissetulekud (5 min)
Kirjuta välja viimase 3 kuu keskmine netosissetulek. Kui palk kõigub või osa on komisjonid ja jootraha, võta kolme kuu madalaim, mitte keskmine. Plaani alati halvima realistliku stsenaariumi järgi.
2. samm – tegelikud kulud (15 min)
Ava kontoväljavõte ja grupeeri kulud nelja gruppi: eluase (üür või hüpoteek, kommunaalid, internet), toit ja olme, transport, olemasolevad kohustused (laenud, liising, krediitkaart). Lisa keskmised hooajalised kulud aastas jagatuna 12-ga: kindlustused, talverehvid, jõulud, puhkus.
Näide: netopalk 1 350 €. Üür + kommunaalid 520 €, toit 320 €, transport 120 €, tellimused 35 €, olemasolevad kohustused 180 €, hooajalised (aastasumma /12) 90 €. Kokku fikseeritud + planeeritud = 1 265 €. Vabaks jääb 85 €. See on sinu reaalne paindlikkusvaru.
3. samm – stressitest (10 min)
Uus laenumakse peab mahtuma vabasse summasse ja sinna peab jääma vähemalt 50 € varu. Kontrolli kahte stsenaariumi: a) sissetulek väheneb 20%, b) tekib ettenägematu 500 € kulu. Kui mõnes neist ei õnnestu maksta – vähenda summat või pikenda tähtaega.
40% reegel
Kõigi laenude (olemasolevad ja uus) kogu kuumakse ei tohiks ületada 40% netosissetulekust. Eesti pankade sisepoliitikad on tavaliselt veelgi konservatiivsemad – 35%. Selle piiri ületamisel kasvab statistiliselt probleemide tõenäosus järsult.
Punased lambid
Viimase 3 kuu jooksul on konto korduvalt miinuses olnud. Palka makstakse „sularahas“. Pole mingeid finantsreserve. Plaanitakse suuremat ostu, mis ületab kahe kuu palka, ilma konkreetse tagasimaksekavata. Iga märk eraldi pole stoppsignaal, kaks või enam – juba on.
Põhipunkt
Laen on tööriist, mitte lahendus. Kui pärast seda kontrolli numbrid kokku ei lähe, lahendus pole teine laenuandja ega pikem tähtaeg, vaid kulude ülevaatamine või eesmärgi edasilükkamine 2–3 kuud. Laenata paremalt positsioonilt on alati odavam.